Combien d’argent faut-il pour la retraite ?
Cette fameuse question : combien d’argent faut-il pour la retraite? Soit on y pense très souvent, soit on préfère ne jamais y penser.
La retraite et l’argent, quel sujet ! Première étape, aller à l’école durant plus ou moins 20 ans pour apprendre tout ce dont on a besoin pour participer à la vie en société et pratiquer un métier. Ensuite, on se lance dans notre « carrière » avec cœur et âme. On gagne de l’expérience, participe à de plus en plus de projets intéressants, monte les échelons et devient des travailleurs de plus en plus aguerris.
Et puis, avec tout ce beau bagage dans notre baluchon, on se retire. C’est le temps d’aller vivre sur le bord d’un lac et de passer son temps à « chiller » plutôt que de l’échanger contre de l’argent.
Le rêve qui devient réalité, la retraite
Je généralise abondamment et, bien sûr, c’est ma vision des choses. Cependant, au Québec, c’est un scénario plutôt commun. Reste que la retraite, c’est un beau rêve qu’on se fait promettre si on est bon joueur. C’est la récompense au bout du chemin, le repos tant mérité après tant d’années.
Mon but n’est aucunement de remettre en question tout cela, au contraire. D’abord, la retraite, c’est la liberté. En effet, selon moi, être libre de faire ce qu’on veut de notre temps tous les jours est la plus grande richesse qui existe. En plus, enfin, au moment de la retraite, on ne se valorise plus uniquement selon notre productivité au travail.
Même chose côté argent. Le magot est déjà amassé, plus besoin d’accumuler, c’est le temps d’en profiter. C’est la fin du règne de la productivité et de la vitesse.
Le défi de prendre sa retraite
Mais… attendons un peu. Ça peut être très difficile de faire la transition entre « carrière » et « retraite ». Une si grande partie de notre identité est associée au travail. Je suis un(e) infirmier(ère), je suis un(e) comptable. Quand on arrête tout cela, qu’est ce qu’on devient ?
La confiance en soi peut prendre un grand coup quand on n’a plus de réponse précise à la fameuse question : qu’est-ce que tu fais dans la vie ?
Passer de 40 heures par semaine à zéro ça peut faire rêver, mais ça peut aussi faire peur. C’est beaucoup de temps libre ! C’est donc bien important d’avoir un plan solide avant de se lancer. La grasse matinée tous les matins c’est bien beau, mais un jour ou l’autre, on va se demander : qu’est-ce que je fais maintenant ?
La plus grande question : combien d’argent faut-il pour la retraite?
Avant toute chose, il faut d’abord être solide sur le plan financier. Pour profiter de la retraite au maximum, évidemment, ça prend de l’argent. Au juste, combien faut-il d’argent pour la retraite ?
Les planificateurs financiers utilisent souvent la formule du 70%. Selon celle-ci, en général, pour garder un rythme de vie similaire à celui qu’on a durant nos années de travail, il faut avoir des revenus de retraite équivalents à 70% de son salaire annuel actuel.
Donc, quelqu’un qui gagne 75 000$ aurait besoin d’au moins 52 500$ en revenus de retraite. Ça inclut les rentes du Québec, la pension du Canada, la pension de notre employeur si on en a une, nos REER, CELI et toute autre épargne disponible.
Évidemment, ce n’est pas universel, ça dépend de tous les choix qu’on peut faire une fois à la retraite. De plus, cette formule considère que les dépenses diminueront une fois à la retraite, ce qui n’est pas forcément vrai.
Par exemple, notre budget pourrait changer si on décide de déménager dans une ville où le coût des logements est plus faible ou de partir en voyage plus souvent. Bref, c’est assez compliqué d’arriver à un montant précis quand on se demande combien d’argent faut-il pour la retraite. Toutefois, rien n’empêche de faire des estimations, histoire de rêver un peu.
Les dépenses à la retraite
Personnellement, au lieu de regarder son revenu, je trouve plus facile de se fier à son budget actuel (si on en a un) pour évaluer combien on aura besoin. Comme ça, si on veut savoir si ce sera possible de garder le même rythme de vie, c’est facile d’avoir une vague idée du montant que ça représente.
Par exemple, j’ai dépensé 60 000$ au total en 2022, donc, j’aurais besoin de revenus nets de 60 000$ pour prendre ma retraite, et ce, chaque année. Outch, comment faire pour avoir autant de revenus sans continuer à travailler ?
La règle du 4%
Pour les adeptes du FIRE (Financial Indépendance Retire Early), la référence est la règle du 4%. L’idée est qu’en retirant 4% du total de ses épargnes (investies à 50/50 dans des actions et des bons) chaque année, normalement, on est capable d’avoir assez tout au long de sa retraite sans jamais épuiser totalement ses fonds.
Il y a tout de même des chances, si par exemple au début de notre retraite il y a un krach boursier, qu’on manque de liquidité au courant de nos années de retraite. Pour éliminer ce risque, plusieurs encouragent plutôt un taux de retrait de 3%.
Monsieur Karsten Jeske du site earlyretirementnow a construit le tableau suivant qui présente bien les différents niveaux de risque associé aux différents scénarios. En faisant des modélisations basées sur l’historique des marchés, il est arrivé à calculer le pourcentage de chance d’échec. Un résultat de 100 représente une garantie de succès. Plus le chiffre est bas, plus les chances de manquer d’argent sont grandes.
Alors, la stratégie la plus réaliste est effectivement de retirer 3% ou 3,25% de son épargne par année. Également, fait important à noter, plus on investit de façon conservatrice, plus on risque l’échec. Bien que cela puisse paraître illogique, c’est vrai. C’est simple, sur de longues périodes, le rendement moyen des portfolios de croissances est toujours supérieur à ceux conservateurs.
Maintenant, revenons à mon scénario, combien d’argent faut-il pour la retraite si je veux pouvoir retirer 60 000$ par année? Pour respecter un taux de retrait de 3% ou 3,25%, j’ai besoin de 1,8 à 2 millions de dollars en banque au moment de prendre ma retraite. Wow, c’est énorme !
Le pouvoir des intérêts composés
L’affaire, c’est que je n’ai pas vraiment besoin d’économiser 2 millions. Grâce à la magie des intérêts composés, le chiffre réel est beaucoup plus petit. On se fait souvent dire qu’il faut prévoir sa retraite le plus tôt possible. Je vais vous démontrer pourquoi c’est vrai.
Dans le tableau suivant, j’ai élaboré un scénario de retraite assez conservateur. D’abord, je veux un budget annuel de 60 000$. De plus, je veux suivre un taux de retrait de 3,25% pour m’assurer de ne jamais être à court de liquidité. Finalement, je tiens pour acquis que mes placements feront 7% par année en moyenne et que l’inflation sera de 3% (moyenne historique canadienne).
Premier constat, avec une inflation annuelle de 3%, mon budget de 60 000$ passera à 195 722$. Impressionnant ! Heureusement que mes placements me rapporteront plus. En fait, pour que mon plan tienne la route, mes placements doivent à tout prix m’offrir un rendement supérieur à l’inflation. Sinon, je m’appauvris.
La patience est payante
Deuxième fait marquant, la rapidité à laquelle mon fonds de retraite diminue à mesure qu’il me reste de plus en plus d’années avant la retraite. En résumé, si je décide aujourd’hui de prendre ma retraite l’année prochaine, j’ai besoin de 1,7 million de dollars en banque. Je ne sais même pas si je serais capable d’accumuler autant de toute ma vie.
Par contre, si je suis un peu plus patient et que je pars à la retraite dans 15 ans, j’aurais besoin d’un million seulement… C’est encore énorme. Dans la colonne de droite toutefois, les chiffres font moins peur. Pour une retraite dans 30 ans, le fonds de retraite passe à moins de 600 000$. Plus on laisse le temps aux intérêts composés d’opérer leur magie, moins on a besoin d’épargner.
Si on se fie aux données de statistiques Canada, peu de gens ont assez d’argent pour la retraite. En effet, quelqu’un de 30 ans, selon mon tableau précédent, aurait besoin de près de 500 000$ pour prendre sa retraite à 65 ans. Or, la valeur nette moyenne des ménages canadiens de moins de 35 ans était de 220 000$ en 2020[1].
Le principe du Coast FI
Évidemment, mon tableau est simplement un instrument de mesure et non un plan à suivre. Il permet de savoir si je suis en avance ou en retard sur mon épargne retraite. Point important à préciser, mes calculs considèrent qu’aucun dépôt supplémentaire n’est effectué durant les années précédant la retraite. Par exemple, le 500 000$ que j’ai à 30 ans augmente au fil des années uniquement par le rendement obtenu.
C’est un calcul de « Coast FI » qu’on appelle, ou le FI fait référence à « Financial Independence ». Celui-ci permet d’évaluer si je dois continuer à épargner pour ma retraite ou pas. Si par exemple, j’ai 40 ans, que je veux prendre ma retraite dans 20 ans et que j’ai déjà 860 000$ en banque, techniquement, je n’ai plus à épargner. Je peux donc « coaster » jusqu’à ma retraite. Sinon, ça veut dire que je dois continuer à épargner si je veux pouvoir subvenir à mes besoins.
Avoir atteint son montant de « Coast FI », ça veut dire que je peux relâcher mes muscles de frugaliste qui épargne 40% de ses revenus. Je n’ai plus qu’à gagner assez pour couvrir mes dépenses. Alors, je peux moins travailler, ou pas. Je peux aussi gagner autant, mais dépenser plus !
D’autres façons de payer pour sa retraite
Bien sûr, les montants dans le tableau précédent font référence à la somme nécessaire pour couvrir l’ensemble de ses dépenses à la retraite. Bien souvent, on peut compter sur sa pension de retraite offerte par son employeur, sur le régime de rentes du Québec et sur sa pension de vieillesse du Canada. Donc en réalité, notre fonds de retraite personnel n’a pas besoin d’être aussi important.
Voici le même tableau que ci-dessus, mais qui présente un scénario où j’ai besoin de la moitié moins en budget retraite. Par exemple, ça pourrait être le cas si je retire une pension de mon ancien employeur en plus de toucher mes rentes du Québec.
Logiquement, la valeur du fonds de retraite diminue de moitié elle aussi. Par contre, l’âge minimal d’admissibilité au retrait des montants de retraite de l’employeur ou du gouvernement est souvent autour de 60 ans ou plus. Donc, si je veux arrêter de dépendre de mes revenus d’emploi plus tôt que ça, j’ai besoin d’un fonds de retraite personnel bien garni.
Morale de l’histoire, la réponse à la question combien faut-il d’argent pour la retraite peut changer. En effet, c’est possible de faire bouger, autant à la hausse qu’à la baisse, le montant dont on a besoin. Pour y arriver, soit on trouve un moyen de continuer de gagner de l’argent une fois à la retraite, soit on diminue ses dépenses.
Par exemple, si j’ai une maison, je peux accueillir des visiteurs sur Airbnb. Ainsi, je peux facilement obtenir un bon revenu de cette façon sans avoir d’emploi. Aussi, vu l’état actuel du marché du travail, les possibilités sont nombreuses. Je peux décider d’offrir quelques heures à n’importe quels commerces du coin et je suis certain de trouver preneur. De cette manière, je peux couvrir une bonne partie de mes dépenses tout en conservant la majorité de mon temps libre.
Diminuer ses dépenses pour mieux profiter de sa retraite
Sinon, je peux aussi jouer avec mon budget. Par exemple, je peux déménager à un endroit où les logements coûtent moins cher ou décider de me départir de mon auto. Je pourrais même décider d’aller passer une partie de l’année dans un pays où le coût de la vie est moins grand qu’ici (et le soleil plus chaud).
La beauté dans tout ça, c’est qu’une fois à la retraite, on est flexible. C’est facile de faire passer un budget annuel de 65 000$ à 60 000$, voir même 50 000$. Plus le budget diminue, plus le fonds de retraite nécessaire diminue. Avec un taux de retrait de 3,25%, chaque tranche de 5000$ fait bouger de plus de 150 000$ la taille minimale de mon fonds de retraite. La formule est simple, pour savoir combien j’aurais besoin demain matin pour arrêter de travailler est la suivante : Dépense annuelle/3,25%.
Il n’y a pas de solution unique ni magique
Bien évidemment, ne vous fiez pas uniquement à ce que je viens de présenter. Chaque personne a ses particularités et le plan de retraite de chacun doit en tenir compte. Si vous attendiez une réponse unique à savoir combien d’argent faut-il pour la retraite, j’espère que vous n’êtes pas déçus d’apprendre qu’elle n’existe pas.
Le web possède de nombreuses ressources très utiles pour y voir plus clair. En effet, Retraite Québec et plusieurs institutions financières offrent de bons outils pour évaluer sa situation.
Aussi, lorsque vient le temps de planifier la gestion de ses finances durant nos nombreuses années de retraite, faire affaire avec un planificateur financier peut être très bénéfique. Leurs connaissances en matière d’optimisation des revenus de retraite et leur expérience en planification pour de nombreuses personnes leur permettent de mettre en place des stratégies adaptées à chacun. Bien souvent, quand on leur donne toutes les informations nécessaires, ils sont capables de nous offrir une réponse à la fameuse question : combien d’argent faut-il pour la retraite ?
Au final, peu importe qu’on vise la liberté financière pour « prendre notre retraite » dans la trentaine ou qu’on ait des objectifs moins extravagants, tout le monde a le droit d’y rêver. L’important, c’est de savoir où on en est et quel est notre objectif. Comme pour l’investissement, le meilleur moment de penser à sa retraite était il y a 20 ans. Le deuxième meilleur moment, c’est aujourd’hui.